家庭保险如何规划最合适最经济

保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险。从单身贵族到有房有车的中产阶层，从养育小孩到面临养老与遗产问题，保险始终是家庭理财中必不可少的一环。那么，如何花较少的钱给家庭成员规划一份最合适的保障？

问：保险目的是投资还是保障？保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险败囊。

问：保险的重点是父母还是孩子？建议将保险的投保重点可以放在父母身上，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准，这样，家庭才更像港湾。

问：保险关注主险是否可以忽略附加险？在家庭附加险选择时要慎重点，一叮茄欠个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。

问：保险能一劳永逸还是该适时调整？组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临总爷着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，适当的调整保单时必要的，毕竟现实总是变化的嘛！

原则一：家庭经济支柱优先。保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。

原则二：保障类险种优先。在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育,或养老,分红类保险。

原则三：年青人以保障类优先，而年长者以储蓄类优先。总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。

步骤一：对家庭风险做分类评估。 在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。

步骤二：确认自己的保险需求。分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。

步骤三：确定保险金额。按西方发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，保险金额累计是年收入的5至10倍为宜。

步骤四：确定保险期限。考虑到目前我国物价变化因素，建议选择时间在5─20年之内的为宜。意外伤害保险、医疗保险通常以一年为期，可以在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，您可以选择适合于您的保险的时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。投资性保险的特点之一就是时间比较长，一般都在5年以上，最长可达40年以上，如养老保险。